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土洋銀行個人信貸申請超便利

根據蓋洛普最新調查，民眾若遇上突發性的資金需求，半數的美國人無法處理，其中包括年收入非常高的族群；相同的狀況，台灣人相對幸福多了，幾乎所有提供消金業務的土洋銀行，都有提供個人信貸商品及服務，貸款額度至少都有台幣100萬元，若能證明是高收入且信用記錄良好的優質客戶，還能拿到低於市場行情的貸款利率，貸款期限也可拉長到7年。

小額貸款有「救急、不救窮」的本意，加上個人信貸為各銀行消金業務不可或缺的品項，花旗銀、渣打銀等的服務設計以「便利」為主，包括以傳真填寫表格即可提出申請，或老客戶能避免重複資格審核的時間。銀行業者表示，台灣所提供的便利信貸服務，在資金緊俏的跨年關卡，適時發揮台北公營當舖作用，業務量較平日增加，卻沒有發生卡單塞車的問題。

蓋洛普調查發現，美國人現在才在累積儲蓄部位，以應付突如其來的金融需求。台灣儲蓄率一直很高，一般台北公營當舖民眾若臨時發生金融需求，多數是急需用錢，因此銀行的個人信貸服務會以快速、便利為主，目前在信貸市場熱門的花旗(台灣)銀行「信用貸款線上申請」，可在電腦、平板或手機申請信用貸款，大約5分鐘的時台北公營當舖間進行填寫，花旗信用卡友或信貸、存款既有客戶，能免簽名、免寄回申請文件即可線上等候審核。花旗銀行計算，單一老客戶能在60分鐘便能撥款，貸款額度最高可達新台幣200萬元。

合庫銀行則透過客戶資料的大數據分析，找出「金LOAN（一路）保庇」整合行銷專案的對象，信貸資金用途在申購年金險，以長照或醫療任一險種的配套及年利率差異，分為百壽套餐、千壽套台北公營當舖餐及萬壽套餐，年息有1.925％、1.905％、1.880％。

銀行主管強調，台灣的信用貸款便利、也為客戶考量，雖然市場上仍有信貸仲介在推銷台北公營當舖，以「協助代辦」作為誘因，實際上民眾真的沒有必要透過代辦業者，為此銀行網頁上還加註「警語」，鼓勵貸款人能和銀行行員好好溝通，是會有機會取得對自己有利的信貸條件。

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5月報稅旺季金融業推小撇步－信貸線上貸好康多

綜合所得稅結算申報季開始，由於納稅總額龐大成為全年金流的高峰，各式虛實繳稅管道備出，今年還新增「行動支付工具」，土洋銀行提供的繳款優惠也大打「便利戰」，外銀更針對信用卡卡友提供線上申請個人信貸，方便納稅人能快速行動、彈性規畫短期資金需求。

匯豐（台灣）商業銀行個人金融暨財富管理事業處負責人葉清玉表示，使用個人信貸或信用卡分期繳稅各有優點，需要繳納較高稅額、而又不希望占用信用卡額度的民眾，可申請個人信貸調動繳稅資金，也能同時規畫房屋稅或其他所需資金。

目前各外銀線上核貸最快一分鐘就可以完成，額度最高可達300萬元。

花旗及匯豐在今年納稅期間，均提供卡友線上信貸、「貸愛零」等個人信貸，匯豐新優貸的客戶首3個月更可享優惠利率1.66％。

澳盛（台灣）銀行個人金融總處長潘柏迪（Pradeep Pant）則說，現在民眾都有極高的意願體驗更便捷的數位生活，澳盛今年提供卡友透過「澳盛信用卡數位夥伴」平台，如成功辦理12期（含）以上的消費帳款分期，即可享分期總金額1％的現金回饋。

此外，澳盛銀也就該產品推出加碼抽獎優惠，新註冊者可獲得千元享樂金抽獎機會。

信用卡刷卡繳稅過去是納稅人延後支付的最佳方式，財政部統計平均每張信用卡繳稅金額去年為6.9萬元。

銀行主管指出，若是民眾想要有刷卡贈品，今年建議使用萬事達卡（MasterCard），該組織額外提供刷卡繳交個人綜所稅及房屋稅的卡友可參加抽獎活動，有名牌奈米水離子吹風機、藍牙喇叭SRS-X11（3名）等獎項，每筆交易均有一次抽獎機會。

不少銀行也提供卡友可將刷卡金轉為分期付款，以分散一次付清高額支出的壓力，銀行主管指出，與銀行往來正常的客戶通常可以累積良好信用，在信用卡市場愈加飽和下，給予熟客資金調度上的「便利」，得到客戶的正面回饋甚至優於於提供刷卡優惠。

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國內各級學校已陸續開學，許多家長相關費用支出大增，各銀行強推個人信貸商品，理專提醒，辦理這類商品需留意開辦費、違約金等費用問題。

目前包含中國信託、國泰世華、台新、台北富邦、玉山等多家銀行都有推出信貸商品，其中，中信銀特色為營業時間內最快 8小時可線上撥款，國泰世華則提供申貸後1個月的考慮期。

不過，民眾申辦信貸專案前，除了著眼利率外，還要注意各項費用的收取。

理專表示，一般人挑選銀行時，往往僅比較利率，並選擇最低利率的銀行，其實各家開辦費差異達數千元，這些費用都會墊高信貸成本，建議民眾申辦前應該綜合考量。

舉例來說，若貸款金額新台幣30萬元、貸款期間5年，貸款年利率2.99%至11.37%，帳戶管理費為7000元計算，本次貸款總費用年百分率為3.95%至12.41%。

理專進一步指出，信貸商品利率通常採前低後高模式，低利率期間通常最長不會超過6個月，若提前還款還需另外支付一筆違約金。

以借款10萬元，撥款後半年內提前還款本金4萬元，違約金利率3%計算，則民眾需額外償還銀行4萬元的3%，約1200元的違約金給銀行。

不過，如中信銀、凱基銀等業者也有推出無限制清償方案，也就是民眾若提前償還本金則不另外收取違約金，但這類方案通常會事先收取一筆帳務管理費。

同時，理專也提醒，透過代辦公司申辦信貸額度不會比較高，銀行實際上作業會依據借款人信用狀況評估合適的貸款額度及利率訂價，至於代辦公司不僅無法提高貸款額度，而且還可能收取較高的利率訂價及手續費用。

值得注意的是，4月全體國銀購置住宅餘額月增158億元，其中約 110億元來自於青年安心成家優惠房貸，顯見建商雖然保守看待房市，但青年首購族的自住剛性需求仍在，本波進場的多為自住客。